hipoteca fija vs variable

¿Es mejor una hipoteca fija o variable?

20.09.2018
Por redacción 0 comentarios

Si estás buscando hipoteca uno de los aspectos que tienes que tener en cuenta es qué tipo de hipoteca te conviene más, si una fija o una variable. Para ello es importante que definas a cuántos años deseas contratarla y hasta qué punto prefieres asegurarte un importe o confiar en que el Euribor no suba demasiado.

¿Qué es una hipoteca fija?

Una hipoteca fija es aquella que tiene un tipo de interés fijo y constante durante todo el periodo del préstamo. De este modo sabes cuánto vas a pagar por tu hipoteca mes a mes dentro de unos años, sin sorpresas y sin depender de la evolución de los mercados.

Cómo se calcula una hipoteca fija

El importe de la hipoteca fija dependerá principalmente del número de años que lo solicites. Lo primero que debes tener en cuenta es que existen dos datos esenciales para comparar hipotecas, el TIN y el TAE.

El TIN es el precio que te cobra el banco por prestarnos ese dinero para comprar la casa. El TAE es similar al TIN pero incluyendo los gastos y comisiones asociados a los productos. En la mayoría de las hipotecas fijas el valor que verás es el TIN pero deberías tener en cuenta el TAE porque refleja más el coste efectivo que te supondrá la hipoteca.

El cálculo del tipo de interés nominal (TIN) dependerá esencialmente del número de años que solicites el préstamo. En cambio para calcular el tipo de interés anualizado (TAE) se tendrá en cuenta también la cantidad solicitada, la frecuencia de los pagos, los gastos de la operación y las comisiones de cancelación o amortización.

¿Qué es una hipoteca variable?

La hipoteca variable es aquella que está referencia a un tipo de interés variable, normalmente el Euribor. Es decir, el dinero que pagues dentro de 10 años dependerá de cómo esté el Euribor en ese momento.

Para comparar hipotecas variables normalmente lo que se mira es el diferencial, que es la cantidad fija que se sumará al Euribor para calcular el pago mensual. Pero, al igual que sucede con las hipotecas fijas, debemos tener en cuenta el TAE, ya que nos incluye todos los gastos asociados.

¿Me conviene más una hipoteca fija o variable?

En los últimos meses estamos viendo un gran incremento de las hipotecas fijas. Si bien es cierto que se espera que el Euribor suba en los próximos años, necesitaríamos adivinar esa subidas para calcular qué tipo de hipoteca nos es más rentable.

Un aspecto que si puedes ya comparar es si prefieres la seguridad de las hipotecas fijas o prefieres pagar ahora menos y estar pendiente de los posibles cambios del Euribor.

También debes tener en cuenta que algunas entidades el plazo de amortización de las hipotecas fijas y variables es distinto. En el caso de COINC las hipotecas fijas son de 10 a 20 años, mientras que las variables pueden solicitarse hasta a un plazo de 30 años.

A continuación vamos a hacer varios ejemplos para comparar las condiciones en COINC de una hipoteca fija y una variable.

Hipoteca fija vs variable a 10 años

En el caso de una vivienda en Madrid por 200.000 euros, teniendo ahorrado el 20% correspondiente. Las condiciones de la hipoteca a 10 años serían las siguientes a septiembre de 2018:

 

HIPOTECA VARIABLE

HIPOTECA FIJA

Duración de la hipoteca

10 Años

10 Años

Tipo de interés

0,89% T.I.N. (Euribor +0,89 %)

1,55 %T.I.N.

T.A.E.

1,49%

2,26%

Cuota mensual

1.394,04 €

1.440,19 €

Cuota mensual

1.383,70 € (sujeto al Euribor)

1.440,19 €

Comisión de apertura

0,00%

0,00%

Compensación por amortización parcial o total

0,00%

0,50%

Comisión por subrogración

0,00%

0,50%

Compensaciones por riesgo de tipo de interés

0,00%

0,75%

Hipoteca fija vs variable a 20 años

Siguiendo el mismo ejemplo, si tenemos en cuenta las condiciones de la hipoteca a un plazo de 20 años serían las siguientes a septiembre de 2018:

 

 

HIPOTECA VARIABLE

HIPOTECA FIJA

Duración de la hipoteca

20 Años

20 Años

Tipo de interés

0,89% T.I.N. (Euribor +0,89 %)

1,99 %T.I.N.

T.A.E.

1,31%

2,55%

Cuota mensual primer año

728,01 €

808,66 €

Cuota mensual resto de años

716,86 € (sujeto al Euribor)

808,66 €

Comisión de apertura

0,00%

0,00%

Compensación por amortización parcial o total

0,00%

0,50%

Comisión por subrogración

0,00%

0,50%

Compensaciones por riesgo de tipo de interés

0,00%

0,75%

Etiquetas Vivienda Hipoteca

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